AI大脑、数字人来袭！揭秘未来银行数字化五大趋势

你有多久没去过银行网点了？银行卡上又积了多少灰？如今，随着数字科技的发展，ATM机高光褪去，手机银行、智能服务等成为银行业务主流，不管是贷款、理财还是支付转账等金融服务，抑或消费、购物、出行还是生活缴费等日常需求，都能在一部手机上完成所有，且24小时全天在线。

越来越多用户都更偏爱金融数字化、移动化，但却鲜少有人了解，这背后是银行在数字科技上的不断蓄力和进化。数字科技已成为第一驱动力，深刻改变银行的业务边界、组织形态以及服务模式。

毫不夸张的说，在复杂多变的发展环境下，数字化已然成为银行的发展乃至生存需要。正如9月8日IDC在2023外滩大会上发布的《银行数字科技五大趋势》报告（以下简称“报告”），如今的银行越来越像互联网公司，甚至已经借力AI大脑或卫星技术深入信贷风控，技术大变革的新时代已然开启，而未来，生成式人工智能还将渗透到所有领域。

“驱动银行发展的核心动力正发生变化，以前是规模驱动，现在是新技术驱动。”蚂蚁集团资深副总裁、网商银行董事长金晓龙在现场表示，中国在银行数字化上已经形成了全球竞争力，这对于推动金融服务实体经济、促进金融科技创新具有重要意义。

蚂蚁集团资深副总裁、网商银行董事长金晓龙

一部手机能完成9成业务

如何加强线上线下渠道协同融合，加快延伸金融服务触角，拓展数字化渠道服务新模式，成为近年来众多银行机构的一大必修课。

根据中国银行(601988)业协会今年发布的《2022年中国银行业服务报告》，银行平均电子分流率96.99%，这意味着9成以上业务都已实现线上化；与此同时，小程序成为获客新渠道，据不完全统计，支付宝、微信上银行小程序超过200个。

业内愈发明显地感受到，一部手机就是一个银行网点，随着“随身银行”的进化，金融消费者9成业务，都能通过在手机上“点一点”完成。截至2023年6月底，中国手机银行App月活用户数已超5亿。

“随身银行”也使得银行越来越像互联网公司。其中，包括招商银行(600036)、工商银行(601398)等，已开始将生活服务，例如饭票、影票、出行以及生活缴费等放入了App、小程序中。截至2022年底，招商银行App总用户数达1.88亿户，月活近7000万户。

工商银行则推出了“发现”页签，可实现“千人千面”；同时引入基金、理财等头部机构，打造了开放式财富社区；并增加炫彩刷脸、碳账簿、数字藏品等新功能，重塑18大类服务。截至2022年底，工商银行App总用户数达5.16亿户，月活1.74亿户，数字化业务占比超过98%，用户体量接近头部互联网平台。

始于金融但又不止于金融。数字化驱动下，银行业务由“卡时代”转向“移动时代”。IDC预测，随身银行不只是手机App，还包括银行类服务API嵌入各类高频应用中；未来，也会渗入各类可穿戴设备中，如AR/VR/MR等。

“AI”银行信贷员帮扶小微

日常金融服务中，你或曾与银行的智能客服对话过，也或接到过不少智能机器人的电话营销，但可能不知道的是，在你惊叹于如今“最快以秒计”的信贷审核中，背后是银行智能化的信贷授信。今后，“AI大脑”将成银行主流选择。

除了越来越像互联网公司外，银行机构也在向科技型公司靠拢。IDC预测，到2026年，将人工智能应用于信贷授信将成为银行的主流选择。由于更为复杂的模型、算法的应用，尤其是通过开放银行生态搜集到多源可用数据，至2026年底，欺诈洗钱等案例将降低12%。

实际上，目前AI风控在银行业已有探索。例如，网商银行“百灵”智能交互式风控系统，将大规模人工智能应用于小微金融，已服务800万小微经营者；中信银行(601998)“哨兵”智能防欺诈风控系统，通过将机器学习和大数据技术应用于反欺诈，守护用户“钱袋子”。

报告称，AI风控大脑有助于精细化风险识别和评估、实时监控和预警、优化决策过程、反欺诈与合规、预测性分析；而建设AI风控大脑时需要关注数据质量、算法准确性、实时性、合规性、与核心业务系统集成。

那么，AI大脑具体又是如何进行智能交互风控？以网商银行“百灵”系统服务的小微企业为例，众所周知，每个小微企业主手里，都有一些可以证明自己经营实力和稳定性的材料，比如合同、发票、流水、店面、存货等等，但是这些材料种类繁多，五花八门，要识别出来，难度很大。

对此，“百灵”系统主要通过计算机视觉、知识图谱、人机对话等技术综合应用，实现对小微经营者的资产、行业、经营状况、资金需求等更精准的理解和评估，从而为小微提供更匹配的信贷服务。目前，该系统已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别，准确率达到95%以上。

网商银行“百灵”系统已支持70多种自证任务，超过800万客户使用，成功提额客户。

超8成银行将部署数字人

能说会道，还懂金融业务的银行数字人，你有打过交道吗？IDC预测，到2025年，超过80%的银行都将部署数字人，承担90%的客服和理财咨询服务。集成GenAI的数字人将大行其道，“看懂文字、听懂语言、做懂业务”将成为常态。

截至目前，线上做客服、理财经理，线下做“大堂经理”，是数字员工在银行的主要应用。其中，包括浦发银行(600000)、交通银行(601328)等就在重点投入数字人，构建大规模数字员工队伍。

以浦发银行为例，其投入的数字人覆盖业务包括零售、公司、清算、运营等多个板块。基于数字人形成的数字员工体系，已实现数字财富规划师、AI培训师、数字文档审核员、数字大堂经理等20多个数字员工场景；交通银行则推出了姣姣和小姣两位数字员工“姐妹花”，应用技术包括多模态交互、3D数字人建模、语音识别、自然语义理解、智能知识库等技术。

与此同时，IDC认为，数字员工不是替代人，而是做人的智能助理，其主要做重复枯燥的工作，让人做更有创意的工作，另外需注意的是，目前也有不少数字员工追求“高效”的交互服务，但缺乏共情能力，这在一定程度上也有损用户体验，银行必须给予足够重视。

农户可通过卫星办理贷款

除了小微企业主，农户同样是金融机构关注的重点群体。对于多数农民来说，他们最大的资产就是地里种的庄稼，以及对应的产值，但这个很难统计识别，银行很难知道农户有多少资产，不清楚他们的耕地到底产量多少，价值多少，这也成为农村贷款最大的痛点。

为了识别，有银行曾想过用人工线下地调的方式，但成本太高；也有尝试过无人机拍摄，但范围太小；不断试错和进阶之后，如今，有银行想到了卫星，这个太空里的超级无人机。

卫星遥感技术，相当于给农田插上一根“网线”，让土地里的作物种类、生长情况等都能联网，成为农户资产的证明，由此，农户就可通过卫星办理贷款。

以网商银行“大山雀”卫星遥感风控系统为例，农户拿着手机在支付宝小程序上把自己的地在地图上圈出来，卫星就可以去识别这块地的农作物面积、作物类型，分辨出水稻、玉米、小麦等多种作物的区别，目前准确率已达到90%以上。

目前，以五天为周期，网商银行需要实时更新卫星影像和识别结果，监测农作物的长势，判断作物所处的育苗期、拔节期或收割期等阶段，进而分析农户插秧、打药、追肥以及收割时期的不同资金需求，并给予农户精准的授信和合理的还款周期。据介绍，截至2022年底，大山雀已累计服务120万经营性农户，为乡村振兴提供活水。

另外，平安银行(000001)也已连续合作发射了三颗卫星，搭建了“星云物联网平台”。物联网卫星通信技术，供应链上下游企业的真实经营数据等信息可以更及时、有效地回传，从而为其授信。截至2023年6月底，星云物联网平台支持实体企业融资额超8000亿元。

物联网与边缘计算“打通”农村、小微金融最后1公里。IDC预测，到2027年，40%的G2000企业将通过低轨道卫星技术满足偏远、农村和高风险地区的网络覆盖缺口。借助人工智能物联网技术和其他数据，各行业的中、小、微型企业贷款覆盖率也将达到70%。

银行布局云原生架构成共识

值得一提的是，目前银行利用云原生架构，构建核心系统或是承载关键核心业务场景，也在成为一种技术共识。

以中国建设银行(601939)为例，其率先发布金融业云服务品牌“建行云”，首批推出三大类10个云服务套餐，为中小微金融机构提供“开箱即用”的技术服务，其中业务应用类涵盖核心银行套餐、对公信贷套餐、数字化零售套餐、信用卡套餐、智能风控套餐，基础技术类包括金融研发云套餐、金融灾备云套餐。

IDC预测，到2025年，60%的中国境内银行，将基于当前应用程序的使用现状制定并实施云原生数字核心战略，支持安全可控与未来生态创新。

IDC认为，金融行业云原生，有利于将金融对安全合规、交易强一致性、单元化扩展、全链路业务风险管理、运维管理等行业要求与基于云定义的存储、多地多活、分布式数据库等技术进行深度融合。目前覆盖了设计域、研发域、运行域、运维域、灾备域5大领域。

落地虽是大势所趋，不过就目前来看探索仍处于早期。根据报告，云原生在金融行业应用现状中，超八成主要用于计划实验和单点实验，14%用于局部应用，全面推行仅有2%，而进行优化创新的为0%。

金融级云原生是一个覆盖战略、组织、流程、技术和运营的全方位演进过程。IDC建议，要建立一套全流程、端到端、标准化的云原生交付体系，对于已经有丰富云原生应用经验的金融机构，必须要关注：高可用、高性能、业务连续性、系统安全稳定。

北京商报记者 刘四红