低调上线“多多钱包” 拼多多意在进军金融生态圈？

继美团支付、滴滴支付后，拼多多支付也来了！近日，不少拼多多用户“个人中心”新增“多多钱包”一栏，用户点击实名认证、绑卡后即可开通。从功能设置来看，拼多多的支付和钱包业务仍处于起步阶段。在分析人士看来，随着拼多多成交量的提升和支付业务的发展，其支付和其他金融业务在未来或有较好表现，但在业务推广方面，如何改变用户支付习惯以及后续业务合规问题，仍是其要注意的关键。

置顶多多支付

近两日，部分细心的拼多多用户已经发现，通过拼多多平台购买商品，其支付列表中第一条，出现了一种新的支付方式——多多支付。

该支付方式由拼多多官方推出，除此之外，拼多多也在内测其互联网钱包“多多钱包”。根据介绍，“多多钱包”主要由上海付费通信息服务有限公司（以下简称“付费通”）提供支付服务，通过该钱包支付，用户可享受随机立减或返现等专属优惠活动。

北京商报记者实测发现，要开通“多多钱包”可通过两种方式，其中一种是点击开通之后，通过填写姓名、身份证号、添加银行卡号、验证绑定手机号开通。在开通过程中，用户需同意用户协议、隐私协议、快捷支付协议、相应绑定银行卡快捷支付线上服务协议等。

另一种方式则是直接通过一键添加银行卡的方式直接开通，例如选定招商银行(600036,股吧)后，通过跳转链接的方式与拼多多支付进行快捷支付签约，其中用户仅需同意招商银行直付通电子支付协议就可签约开通。

北京商报记者注意到，在功能设置上，多多钱包目前仅推出了“充值”和“提现”两个功能，目前提现暂不收取任何手续费，且无提现额度限制。不过，该钱包目前仍在内测阶段，仅覆盖部分用户，官方称正逐步开放中，后续商家小额打款、平台活动等相关款项，都会转到用户的“多多钱包”内。

进军金融生态圈？

对于拼多多推出支付服务业务其实并不意外。根据拼多多发布的2020年三季度财报，截至今年9月底，拼多多活跃买家数达7.31亿，同比增长36％；此外，拼多多App平均月活用户数已达6.43亿，单季度增长了7460万。

作为电商领域的新起之秀，拼多多在用户留存上打了漂亮的一仗，而在此基础上再推出支付服务，在业内看来已是顺势而为的举动。正如麻袋研究院高级研究员苏筱芮指出，作为电商巨头，拼多多此前的成长路径与阿里系、京东系等平台型模式有所区别，其主要依赖微信等第三方，缺乏独立账户体系。在苏筱芮看来，拼多多此举主要是为了增强自身业务的独立性，对于其后续获客、活客等存在利好，不过也对其他同类平台构成竞争威胁。

此外，多位分析人士看来，推出支付服务仅是第一步，拼多多此举或更多是在为后续金融业务布局。

“作为一家拥有巨大交易体量的公司，拼多多自营支付业务是意料之中的事情。”支付行业资深分析师王蓬博指出，对于拼多多，获得支付牌照除了保证自身的业务合规和节约对应的通道手续费之外，也可以为拼多多下一步金融业务铺路。

苏筱芮同样称，拼多多上线多多钱包，是其通过支付业务进军金融生态圈的必然。互联网巨头青睐支付业务，是因为能够以支付为入口，一端连接TO B商户，一端连接TO C用户，借助底层支付架构衍生和搭建各种场景，与互联网巨头原有业务形成协同。

用户转化仍是挑战

事实上，早在2017年开始，拼多多就已经开始谋划支付业务布局，直到今年初，拼多多才正式完成对付费通的曲线收购，而到今年底，拼多多才开始内测支付产品。

相比其他的互联网巨头兼具“消费信贷、理财、保险产品”等一系列完善的钱包生态，多多钱包因仅有“充值、提现”两类功能，也被不少业内人士戏谑称“太过简陋”。

目前来看，拼多多的支付和钱包业务尚处于起步阶段，因此功能也不是很完善。不过，在王蓬博看来，随着拼多多成交量的提升和支付业务的发展，其支付和其他金融业务在未来可能会有较好的表现。

“我个人认为，拼多多在未来有比较大的可能性会推出贷款、消费金融、理财、保险等产品。但其后续布局金融业务的核心问题，还是在于用户的转化、牌照获取和对应的业务合规问题上。”王蓬博补充道。

苏筱芮则指出，从内测功能来看，拼多多支付产品确实缺乏市场竞争力，但这仅仅是内测阶段，后续还有很多想象空间。在后续推广上，拼多多仍将面临两大挑战，一是产品、功能如何与原有电商场景深度融合、形成较好协同；二是获客后如何通过精细化运营来实现用户留存，避免“薅羊毛”大军薅完就跑。

针对拼多多后续是否有意布局更多金融产品，北京商报记者尝试对拼多多方面进行采访，截至发稿，未收到后者官方回应。

北京商报记者 岳品瑜 刘四红