监管之下张俊玩起更名游戏 拍拍贷违规现象频出 难摆脱P2P影子

　　随着今年监管对于P2P持续不断的压量、清退以及转型，头顶“中国第一家P2P”光环的拍拍贷改名了。

　　11月5日，拍拍贷官网发布公告称，近日公司举行股东大会决议 ，在此期间，公司股东批准将公司名称从“PPD AI Group Inc.”改为“Fin Volution Group”，并提议采用“信也科技”作为公司的名称。（文章在无引用的情况下都统一称“拍拍贷”为“信也科技”）

　　本月初，信也科技创始人张俊透露：“拍拍贷是中国第一家P2P线上的信贷公司，到现在为止已经有12年多的时间，人们把拍拍贷跟P2P概念绑的很紧。但目前拍拍贷已与20余家各类金融机构建立合作，同时今年10月后所有撮合成交额的资金均来自机构。拍拍贷现在还有一些P2P的余额，但是已经没有P2P的新增交易，拍拍贷是一家真正意义上金融科技公司，和P2P已经不再有什么关系了。”

　　即便如此，但资本市场上对信也科技仍持怀疑态度，11月19日，信也科技发布第三季度财报当日，股价大跌23.34%，报2.2美元。同时，外界有对信也科技更名后业务是否能真正转变的质疑升也不断出现。

　　更名容易 转型难

　　今年8月，央行出具了关于《金融科技规划》（以下简称《规划》）的纲要，《规划》指出金融科技是技术驱动的金融创新，确定了六方面重点任务。一是加强金融科技战略部署；二是强化金融科技合理应用；三是赋能金融服务提质增效；四是增强金融风险技防能力；五是强化金融科技监管；六是夯实金融科技基础支撑。

　　强监管下，P2P的路越来越窄。

　　按照信也科技的说法，自己已经改名并和P2P划清了界限，转型助贷，但是其运营主体依然是P2P+助贷的模式，并没有进行有效的分离。

　　据中国互金协会信披系统数据显示，截至2019年09月30日，拍拍贷借贷余额为121亿余元，借贷余额笔数为6498115笔，利息余额为4.54亿元。也就是说，拍拍贷P2P这部分的待收能不能够完全清零，关系着其是否能真正转型，而这还待时间验证。

　　根据第三季度的财报显示，信也科技机构资金合作伙伴推动的贷款发放总量占比从2019年第二季度的44.8％增加到2019年第三季度的75.1％。可以看出，助贷业务正在成为信也科技的发展方向，而张俊也称10月后所有撮合成交额的资金均来自机构，但对于此前非助贷业务周期要持续多久，还是未知数。

　　从监管层面来看，2019年P2P行业依然是以清退为主，湖南、重庆、山东等地区已经先后出台全部清退P2P的政策， 这预示着P2P的路已经走不通了，拍拍贷们着急转型，无可厚非。

　　而如何进入监管安全区，信也科技是正在思索的。

　　信也科技三大拦路虎：违规资管产品、屡放校园贷、冒充律所暴力催收

　　野蛮之路已尽，前路尚不清晰，转型的背后，是信也科技的业务之痛。步入2019年以来，信也科技多次被曝存在违规销售资管产品、违规发放校园贷、冒充律所律师暴力催收等问题。

　　今年11月，据互金星球报道，拍拍贷旗下羚羊财富，作为一家没有任何金融牌照的“财富管理平台”，代销银行理财及基金产品，官方声称已完成近亿元的成交量。其行为已经违反资管新规的相关规定。报道称，今年9月份上线的羚羊财富，被拍拍贷客服称为“高净值客户财富管理平台，拍拍贷为客户提供助贷的机构窗口。”羚羊财富的所有理财产品都无法直接线上购买，必须通过财富顾问主动联系后方可咨询购买，包括银行理财产品和基金产品。其购买流程为线上注册咨询，线下打款。

　　天眼查数据显示，羚羊财富所属 “上海上湖信息技术有限公司”，其法人是徐圆圆，由上海光简信息技术有限公司100%持股，而拍拍贷（香港）有限公司又对上海光简信息技术有限公司100%持股，疑似羚羊财富实际控制人。

　　今年8月，据每日经济新闻(博客,微博)报道，记者对7家现金贷平台调查发现，有3家对学生下款，拍拍贷是其中之一。根据报道，测试学生在拍拍贷获得13000元的授信额度，并成功提现1000元，放款方为上海拍拍贷金融信息服务有限公司。拍拍贷回应称，拍拍贷通过各种第三方渠道包括但不限于用户授权获取的位置信息、用户登录拍拍贷时的常用IP地址等进行二次身份确认。但测试学生在贷款过程中，联系地址如实填报了具体学校的地址信息，联系人也预留的是同学，仍获得了贷款。

　　10月23日，据互金商业评论报道，多位用户在聚投诉发帖称，上海拍拍贷找催收公司冒充律师，涉嫌暴力催收，爆通讯录，并且扬言要依法传唤本人。报道称，拍拍贷催收不仅以律师身份爆通讯，还以律所名义发恐吓性质的诉讼函。在假冒的诉讼函上有“公安部联网通缉”、“直接刑事拘留”、“处办有期徒刑”这样的文字描述。

　　此前，51信用卡因委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为，涉嫌寻衅滋事等犯罪，被杭州警方调查，而这些无疑是信也科技的前车之鉴。

　　今年11月，互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开了加快网络借贷机构分类处置工作推进会。会议明确，持机构平稳转型，引导无严重违法违规行为、有良好金融科技基础和一定股东实力的机构转型为小贷公司。对于极少数具有较强资本实力、满足监管要求的机构，可以申请改制为消费金融公司或其他持牌金融机构。

　　如此来看，按照监管的要求，拍拍贷更名信也科技容易，但想要真正转型成金融科技公司，还有很长的一段路要走，而如何合规成为张俊无法回避的命题。