银行业加大数字化转型科技投入 IT解决方案部署与SaaS+AI模式优势对比

　　存量竞争深化，是我国银行及其数字化转型合作伙伴要共同面对的挑战与机遇。因人口红利、居民消费习惯和财富理念等因素变化，不同定位的银行之间不断出现交叉竞争，且这一走向仍有加剧之势。如今年4月，银保监会发布的《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》鼓励大型银行提升小微服务覆盖，下沉业务重心，对于区域银行而言远虑更大于近忧，需要直面中长期竞争压力，精耕当地用户群。

　　此背景下，业内人士认为，2021年至2025年是国内银行转型的关键期，验证包括信用卡、消费贷、普惠金融、财富管理等在内的零售体系升级成果、能否找到增长拐点。这5年也成了是银行加速落实数字化应用的机会窗口。

　　国内银行近年来科技投入持续上升，不同银行也选择了不同的转型策略，并推动业内数字化合作服务模式发展，其中两类较为典型：一为基于传统IT构架提供搭建或优化系统的解决方案，通过软件本地部署、运维和集成等，提升对数据一致性要求更高的银行后台系统的性能上限；一为基于SaaS模式提供AI解决方案，依托云化构架和API技术，将具备持续学习能力的分析模型和决策系统植入银行业务条线，提升审批效率，扩大业务规模，优化产品，控制不良率，进而通过植入跨场景运营、智能语音等模块，促进用户触达及交叉营销。

　　前者由来已久，技术成熟，适合集中处理业务和数据的后台部分，但部署成本高，不适合创新业务领域。后者较适合支持银行创新业务、交易业务或周边系统升级等。两者均能助力大型银行不同层面的数字化升级，针对广大中小银行更垂直、更灵活的诉求，后者的适应性更为突出。

　　银行业科技投入扩大 中小银行加速支出

　　近年来，国内银行的相关投入加速扩大，尽管投入资金额与大型银行差距甚远，但中小银行的此项开支已有提速苗头。

　　根据A股、港股上市的国内银行去年年报，6家国有银行、逾9成股份制银行披露了科技投入数据，其中，工商银行此项投入近260亿元，招商银行则达到133亿的水平；国有银行平均科技投入超179亿元，股份制银行的平均科技投入达到62亿元。另一方面，近4成的城商行、农商行公布了科技投入，平均值分别为8亿元和近5亿元。

　　若对比投入增速看，中小银行中不乏领先者。零壹财经统计显示，去年科技投入同比增速排名前10的银行中，中小银行占据6席，前两名被渤海银行与南京银行包揽，分别达到68.75%和54.91%，交通银行以52.87%的增速排名第三。

　　两类服务模式并驾齐驱 中小银行偏好SaaS+AI解决方案

　　从数字化转型路线来看，大型银行与区域银行的选择各有特点。国有银行、全国性股份制银倾向于要求数字化合作伙伴助其从底层平台建设开始。近年来，这些大型银行已迈入“数智化”阶段，提出聚焦智能化生态系统及运营建设。

　　从国内主要银行数字化转型合作企业的业务类型及运营指标能更看清这一点。相对而言，大多数上市（包括A股、港股）企业仍以服务大型银行系统建设为主，做精本地部署，投入人力和资源更大。如金融IT解决方案供应商宇信科技，其对银行IT架构、业务、管理系统建设方面有着丰富的部署经验。随着银行业科技投入扩大，公司营收录得新高，毛利率34为%，核心主业软件收入增长超28%，主要源自大型银行的需求增长。

　　大型银行总行、分行在业务线应用层对解决方案的使用也不断提升。对比之下，广大的中小银行这类诉求更强，并将其视为数字化转型的切入点，首先做强业务、做深当地用户，在存量竞争中立于不败，之后健全平台生态。所以中小银行需求直指提升零售业务模型的使用效率，以及迭代和决策辅助能力，并向追求更佳的用户体验、更高效的跨渠道运营延伸。

　　上市企业中，通过SaaS模式为银行提供覆盖业务全流程的AI解决方案的典型公司是百融云创。公司去年收入刷新记录，毛利率则达到73%，核心主业智能分析与运营收入同比增幅为38%；公司业务模式对中小银行诉求的适应性从客群结构可见一斑，其客群不仅包括绝大部分国有银行，同时也覆盖逾900家区域性银行。

　　2016年是百融云创与国有银行合作的起点，与区域银行的合作随后铺开。2018年，东部某城商行资产总计已超万亿，而互联网贷款业务刚刚起步，零售业务模型体系对用户的覆盖率还不足50%。该行与百融云创联合建模，完成这一复杂的机器学习目标，模型最终KS值高达0.6，用户的审批通过率提升一倍达80%。至去年底，该行互联网贷款规模四年来增长30倍。据了解，今年前4个月，此模型对该行用户的覆盖率保持在90%至100%。

　　基于传统IT构架来搭建或优化银行系统，依托SaaS提供应用层AI解决方案，这两种服务模式并存还将持续，这是由数字化转型过程中不同银行选择不同策略、设置不同的阶段目标所决定的。中小银行出于对构架适应性、部署和应用的敏捷性，以及成本等考虑，更为偏好SaaS模式，我国中小银行目前已逾3900家，基于SaaS模式的AI解决方案市场前景非常广阔。

　　如前所述，2021至2025年对于我国银行业来说是验证业务升级和数字化转型的关键期。根据艾瑞统计，我国银行业2021年的系统与解决方案、前沿技术对外采购费用同比增长20%，达到740亿元的水平；2022年、2023年和2024年，预计业内该项采购费用将达到880亿元、1060亿元和1260亿元，同比增速保持在19%至20%的水平。

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