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金融“大象”打出 “互联网+”牌

2015-12-09 00:58:03 法治周末  马树娟

  法治周末记者 马树娟

  “你以为你的对手是友商,实际上你的对手是时代。”在12月3日中国金融认证中心举办的第十一电子银行年会上,中国工行银行电子银行部负责人侯本旗如是感慨。

  的确,在大数据、云计算、移动互联网等新一代互联网技术的推动下,经济社会发展已全面融入数字化、移动化浪潮。从2013年以来,以P2P为代表的网络借贷、网络理财快速发展,以微众银行、网商银行为代表的互联网银行也开始兴起,加之我国经济步入新常态,传统银行业正遭遇了成长的烦恼。

  不过,互联网金融在带给传统银行挑战和压力的同时,也带给了传统银行很多的启发。痛定思痛过后,传统银行这只大象,也开始运用互联网的手段积极谋求转型,尽管目前其身形还略显笨重,但释放的能量已不可小觑。

  “长江汇”APP支付实践的启示

  随着移动互联网时代的到来,如何围绕用户日常生活“场景”提供更好的产品和服务,已成为互联网企业一较高下的关键。2014年初,腾讯和阿里巴巴两大互联网巨头曾投入巨额补贴,扶持滴滴、快的两大打车软件,就是看中了出行这一场景对于移动支付的价值。

  互联网企业的此番大手笔动作,也给了传统金融业不少启发,如何让金融服务“无感式”地融入生活场景的交易环节,也成为传统银行业不断思考和探索的方向。

  中国银行(601988,股吧)网络金融部副总经理董俊峰举例,我国的母亲河——长江,跨越11个省份,在长江上生活的船民超过300万人,在长江上穿梭的船只超过14万艘,但在很长一段时间内,这样一个细分市场和人群的金融服务竟然是一片空白:大量船只之间的船费交易、船民生活购物都是现金交易,甚至船舶每次加油需要的十余万元资金,都是通过现金的方式进行交易,存有大量的安全隐患。

  正是看到了船员船民对金融的需求场景,今年,中国银行同主要面向长江船员服务的电子商务平台“长江汇”合作,推出了“长城长江联名卡”,在长江汇的APP里植入中国银行的支付服务,以此解决船民的刚需。“当时很多船员都特别兴奋,他们再也不用担心背着现金担惊受怕了。”董俊峰说。

  董俊峰表示,传统银行的电子银行最早被视为渠道,但是,后来银行业意识到:必须将这一渠道变为入口,即有流量才能有价值,但是对银行而言,无论是提供APP,还是手机银行、网银,用户除了有支付需求外,打开的频率非常低,因此必须同像长江汇、跨境电商平台等这些用户经常去的、且有需求痛点的场景结合起来,才能发挥价值。

  中国光大银行(601818,股吧)电子银行部总经理杨兵兵也坦言,金融服务并非天天要用,但是生活无处不在,生活恰恰是场景的关键组成部分,生产也是场景中银行服务对公企业客户的关键。多位银行业负责人表示,未来电子银行一定会从经营渠道成长为经营入口,最终是走向经营场景。

  积极谋求做“万马拉车”的平台

  对于一些中小型商业银行而言,为了在互联网时代获得更多的用户,都打起了直销银行的概念。从2014年初民生银行(600016,股吧)成立直销银行以来,已经有超过20家商业银行对外推出直销银行品牌。今年11月18日,中信银行(601998,股吧)也宣布要同百度合作,成立具有独立法人资格的直销银行——百信银行。

  尽管成立直销银行一直备受热炒,但是像中国工商银行(601398,股吧)、中国建设银行(601939,股吧)、中国银行这样的国有大行却一直没有这方面的动静。不过,这并不意味着这些“大象”们并不重视互联网对于增加用户、和提升客户体验的价值。相反,这些国有大行依托自己庞大的存量用户群体,旨在将自己的电子银行打造成一个更为开放的平台。

  侯本旗介绍,目前,工商银行手机银行已经不再是一个线下业务的线上化的渠道,而是被做成了一个开放式的网银平台:业务开放,不用登录就可以看到工行的服务;用户开放,不是工行的客户也可以注册工行的手机银行,甚至没有银行卡的用户都可以注册;下一步还将推进平台开放,金融同业都可以在工行的平台上,销售自己的产品,即使这个产品和同行的产品存有竞争。

  “做渠道是车拉万马,而做平台是万马拉车。工行自己就有两亿网银用户,对任何一个金融机构销售产品都有极强的吸引力。而同业金融机构好的金融产品,又能吸引更多工行和非工行的用户,这就是平台的双边效应。”侯本旗说。

  目前工商银行旗下也有一电子商务平台——融e购,据侯本旗介绍,该平台年销售额超过1000亿元,庞大的存量用户和开放的策略,已经促成其成为国内第三大电商平台。

  记者从论坛上了解到,中国建设银行虽然也未成立专门的直销银行部门,但是其打造的手机银行e账户也是面向全网用户,非建行用户也可以进行注册使用。

  不过,浦发银行(600000,股吧)电子银行部总经理丁蔚表示,银行要想打造平台,那么就必须以用户为中心,引入更多的合作方,在构建一个生态圈过程中,银行如何协调好同合作方的利益,就成为能否成功打造以银行平台为核心的生态圈的关键。

(责任编辑:郝运 HN064)
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