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马云式金融

2011-12-08 17:19:23 金融世界  汪孜博 张玉洁

金融世界2011年12月刊
金融世界2011年12月刊

  本刊记者 汪孜博 张玉洁

  贷款成本和风险是压在小微企业脖子上的两道“枷锁”,传统金融好似“大象绣花”,尚不能有效破解。

  凭借“以小为美”理念,基于阿里巴巴平台十多年交易数据积累,利用互联网技术,通过大规模运算和风险模型设计,阿里金融正在打造一条小贷流水线,证明融资服务也能像普通商品一样,实现标准化工业生产,降低成本并确保“质量”。

  阿里金融战略是在小贷公司基础上成立阿里巴巴“网商银行”,并进而打造阿里金融开放平台。阿里巴巴若由商业模式向金融模式转变,实现大金融之梦,关键是能否在动态中控制风险。

  马云的“小贷工业化”

  本刊记者 汪孜博 张玉洁

  当哥伦比亚艺术家费尔南多•博特罗有一天偶然从哈哈镜里审视自己的画作时,风靡世界的“胖子画”就此诞生,最初寓意“庞然大物未必伟大”。如今,这样一尊高3.6米,博特罗风格的雕塑——马云称之为“光屁股大汉”,正“笑呵呵”地站立在阿里巴巴集团滨江园区。访客问及此事,无人能解释明白,大家只说是马云最爱。

  去年6月以来,阿里巴巴联合复星、银泰,以及万向集团先后在浙江和重庆共同组建两家阿里小贷公司,“初长成”的阿里金融款款步入人们的视野。正如阿里巴巴集团副总裁、阿里金融掌门人胡晓明所说,“我们要作直升机,不作波音,直升机飞得更低,载重量更大,更贴近草根。”

  周小川曾提及“金融生态”概念并指出,这不是金融机构内部的“化学变化”,而是内部和外部混合的“化学变化”。马云也正全力打造一个金融生态系统,这对实现阿里巴巴商业模式向金融模式升级意义重大。

  阿里巴巴已构建起的电子商务平台就像一个庞大的植物园,各类小微企业在这里“生长”。马云要“让天下没有难做的生意”,但“养料供给装置”的缺失正在抑制“植物”长大。胡晓明在谈及阿里金融定位时表示,“在整个金融生态环境下,我们只做100万以下贷款,100万以上的,留给银行,我们吃‘素’,不吃‘荤’。”浙江省金融办副主任盛益军表示,“阿里金融支持小网商,对他们进行贷款,这种模式非常好,阿里小贷公司目前风险控制得也很好。”

  成本“杀手”——信贷流水线

  一位业内资深专家指出,“解决小微企业融资难,必须破解成本和风险两大难题。”

  “银行客户经理到企业做信贷调查,2/3的时间花在路上,剩下1/3时间里,有一半是在吃饭应酬,另一半才是真正看企业。”一位业内人士告诉记者,“通常,两个客户经理一起上门,如果不偷懒,一天最多跑两家,否则只能做一家。”500万元以下贷款对银行缺少吸引力,成本无法覆盖。

  社会信用体系不健全也使得传统银行的小微企业贷款成本难以降低。以美国个人助学贷款为例,申请人的社保数据、税收数据、信用记录马上可以在银行平台上查到,客户在哪家银行被拒,另一家银行马上可以看到。“所以,富国银行、花旗银行可以作小额信贷,而我们国家的数据是以‘孤岛’方式存在,各部门互不开放,客观上增加了银行成本。”胡晓明表示。

  小微企业财务制度通常不健全同样制约其融资行为。一些资金流动不通过公司账户,不反映在财务报表中,而是通过企业主个人储蓄账户,以现金方式进行结算。一个很有意思的笑话说:小企业通常有三本帐,一本给银行看,一本给税务看,还有一本给老婆看,老婆兜里那本帐才是最真实的。“我们希望通过技术手段,帮助小微企业恢复或重新编制财务报表,真实反映其信用行为,弄清楚他老婆兜里那本帐。”胡晓明笑言。业内专家表示,“银行对小微企业真实经营状况的了解弱于抵押物评估,原因在于银行没有更好的信贷技术。”

  利用互联网技术,阿里金融正在打造一条信贷流水线,建成真正的信贷工厂,实现贷款的批量化“生产”。在操作屏幕上,可以看到生产线上每个环节客户的滞留情况、风险状况,以及推进速度。通过模拟工业化作业流程,采用各模块专业控制手段,有效降低运作成本。

  “通常,银行每位客户经理能够管理100家小微企业,已经是极限,我们力争最终每人管1000家以上,这才是真正的信贷工厂。”胡晓明笑言,“我自封为厂长,我们还有技术车间主任。”“我凭着订单,按照操作流程,用鼠标点几下,钱就进到账户了。”通过淘宝信用贷款获得1.76万元资金的淘宝网店主包广明如此形容阿里金融的管理效率。

  视频调查是阿里金融的核心技术之一。在略显喧闹的工作平面上,上百位信贷调查员通过互联网,与小微企业客户进行面对面交流。利用这种技术,信贷员足不出户,就可以帮助小微企业主们恢复或重新编制财务报表,要求他们在线提供个人银行流水、水电费单等票据,通过在线调查方式来判断企业的财务状况与运营能力。“我通过视频聊天,确定并提交了一些企业资料,很快得到了7万多贷款,感觉效率很高。”杭州哇噢科技有限公司企业主陈晓东表示。

  针对坏账,还有专门的电催部门或当地外包专业公司进行催收,从而进一步降低运营成本。浙江泰隆商业银行杭州分行行长郑君京认为,“其视频调查技术理念是将线下资信调查手段引入IT模式,实现线上与线下相结合。”

  在信贷产品创新方面,阿里金融开发了贷款团购,通过系统筛选出符合条件的小微客户,在规定时间内同时发起贷款,利率更优惠,运作成本也更低。“12分钟,500个卖家申请贷款,我们投放了3000万。”胡晓明介绍说,“明年希望为40万家小微企业提供贷款,力争未来3年有能力服务100万家,这才能证明我们的商业模式可行。”阿里金融提供的贷款,金额最低的只有几十块钱,许多贷款平均期限只有3到7天。

  通过信贷流水线,阿里金融采用大数定律理念去做小微企业贷款,而不是用传统银行的“CasebyCase”方式。胡晓明认为,“金融是现代服务业,产品可以被标准化。”有一个很有意思的比喻:传统模式是“农夫浇树”,也就是信贷员将资金带给企业,而当前小微企业所处生态环境恰恰是草原,最有效的方式,恐怕是2300年前李冰父子修筑的都江堰,“遇弯截角,逢正抽心”,形成一个灌溉体系。正如胡晓明所说:“传统模式无法解决小微企业融资问题,国情告诉我们,不可能像做超市一样去开设银行网点,而是需要信贷技术的创新。”

(责任编辑:孙庆阳 HX014)
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